Starannie dobieraj znajomych na Facebooku, bo nie dostaniesz kredytu!

Znacie wszystkich przyjaciół z Facebooka? Wiecie, jak wyglądają ich finanse, czy nie zalegają z opłatami i terminowo spłacają wszystkie zobowiązania? Pewnie nie, przecież wypytywanie znajomych o finanse raczej nie jest w dobrym tonie. Banki nie mają jednak takich skrupułów i rozpatrując wniosek kredytowy, sprawdzą, czy przyjaźnicie się z nierzetelnymi dłużnikami.

Jesteśmy tylko zbiorem liczb

Banki robią wszystko, by sprawić wrażenie, że w kontaktach z nami traktują nas jak ludzi - osoby, które mają jakieś imię i nazwisko, gdzieś się uczą albo pracują, mają jakąś rodzinę. To jednak tylko marketingowa otoczka, bo z punktu widzenia banku jesteśmy po prostu zbiorem danych. Całe nasze życie, dokonania, wykształcenie, pracę i rodzinę można opisać odpowiednimi liczbami.

A gdy już jesteśmy nimi opisani, do gry wkracza scoring kredytowy. Nie miła pani, która ze starannie wypracowaną uprzejmością obsługuje nasz wniosek, tylko bezduszny algorytm, który karmiony naszymi danymi wydala z siebie wyrok w postaci zatwierdzenia lub odrzucenia wniosku.

To właśnie analiza scoringowa może zdecydować, czy nasz kredyt wymaga np. dodatkowego ubezpieczenia albo obniżenia pożyczanej kwoty. Z punktu widzenia banku problem polega na tym, że im więcej danych ma na nasz temat, tym lepiej. Dlatego gdy braliśmy już jakiś kredyt i terminowo spłaciliśmy wszystkie raty, nasza wiarygodność rośnie.

Znajomy nie spłaca kredytu? Na Facebooku lepiej się do niego nie przyznawaj!

Co jednak zrobić z klientami, którzy nie mogą wykazać się historią kredytową? Dotyczy to przede wszystkim młodych osób, które do tej pory po prostu nie miały potrzeby zaciągania kredytu czy korzystania z innych usług banku niż konto osobiste. Z rozwiązaniami, które mają ułatwić bankom życie, wkraczają w tym miejscu różne start-upy, prezentujące ciekawe sposoby na ocenę wiarygodności nowych klientów.

Jednym z najciekawszych – i chyba nieco kontrowersyjnych przykładów – jest firma pożyczkowa Lenddo. Aby ocenić wiarygodność klienta, Lenddo analizuje sieć jego kontaktów na Facebooku. W praktyce oznacza to, że jeśli masz wśród znajomych kogoś z paskudną historią kredytową, to Twoja wiarygodność spada.

Ale to nie koniec – Lenddo analizuje również częstotliwość kontaktów i obniża ocenę jeszcze bardziej, gdy nie tylko mamy nierzetelnego dłużnika wśród znajomych, ale na dodatek utrzymujemy z nim częste kontakty.

Wypełniasz wniosek? Przeczytaj wcześniej dokumentację

Kolejną firmą analizującą naszą działalność w serwisach społecznościowych jest niemiecki Kreditech. Ile danych można zebrać na temat jednej osoby przed pożyczeniem jej pieniędzy? Kreditech chwali się, że do pojedynczego wniosku kredytowego jest w stanie zebrać do 8 tys. informacji.

Są to nie tylko dane z Facebooka, ale również np. historia naszych zakupów na eBayu czy w Amazonie. Co więcej, na ocenę klienta wpływa również sposób wypełniania wniosku kredytowego na stronie. Naszą wiarygodność podwyższy m.in. to, że przed rozpoczęciem wypełniania wniosku zapoznamy się z dostępną na stronie dokumentacją i regulaminami.

Istotny jest także sposób wprowadzania danych - stosowanie wyłącznie wielkich liter lub całkowita z nich rezygnacja obniża nasze szanse na kredyt. Podobną pułapką może się okazać niezgodność podanego w formularzu miejsca pracy lub zamieszkania z ustaloną przez Kreditech lokalizacją naszego komputera.

Wizerunek firmy w Sieci

Podobne rozwiązania są wdrażane również w przypadku małych przedsiębiorstw. Przykładem może być firma Kabbage, która pozwala na dołączenie do wniosku kredytowego adresów firmowych kont na Facebooku i Twitterze, a następnie analizuje, w jaki sposób wnioskodawca utrzymuje relacje ze swoimi klientami.

Jak stwierdził Marc Gorlin z Kabbage:

Do czego nas to doprowadzi? Choć tak wnikliwa analiza serwisów społecznościowych jest na razie domeną przede wszystkim mniejszych instytucji finansowych, to możemy być pewni, że w mniejszym lub większym stopniu wykorzystują ją – lub będą wykorzystywać – również duże, tradycyjne banki.

Czasy, gdy Facebook i inne tego typu serwisy (bo, jak wynika m.in. z badań Piper Jaffray, znaczenie Facebooka powoli maleje) były przede wszystkim miejscami, w których beztrosko kontaktowaliśmy się ze znajomymi i oglądaliśmy zdjęcia z imprez, są coraz odleglejszą przeszłością. Serwis społecznościowy staje się coraz bardziej naszym drugim, nieoficjalnym dowodem tożsamości, sprawdzanym zarówno przez pracodawców, jak i banki. I w gruncie rzeczy trudno mieć im to za złe.

Bardziej niepokoi mnie inna kwestia. Czy w czasach, gdy aktywność w Sieci rzutuje na naszą wiarygodność, ktoś, kto nie ma konta na Facebooku, nie lubi instagramowych fotek i nie produkuje się na Twitterze, nie stanie się automatycznie podejrzany?

Źródło: CNN